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¿Cuánto tenés que ahorrar por mes para jubilarte tranquilo?

Arrancando a los 30, con US$ 131 por mes cubrís lo que la jubilación no cubre. Hicimos la cuenta edad por edad: cuánto capital necesitás a los 60, cuánto aportar según cuándo empieces y por qué cinco años cambian tanto la cuota.

Equipo Welfi

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Welfi ResearchFondo de Retiro · Octubre 2026
La respuesta corta: si arrancás a los 30, con US$ 131 por mes llegás a los 60 con un capital que cubre lo que la jubilación no cubre.
La larga va en ocho preguntas. Cada una responde a la anterior.
Pregunta 1
¿Con cuánto te vas a jubilar?
En septiembre de 2026, la jubilación media fue de $791.111 por mes, bono incluido.
Contra el sueldo de un trabajador formal promedio, reemplaza el 38,8%. Si hoy cobrás ese sueldo, al jubilarte tu ingreso caería más de 60%.
Por mes, en pesos · julio de 2026
Sueldo formal promedio$1.946.028
RIPTE · Secretaría de Trabajo
Jubilación media$754.951
Haber medio de las jubilaciones del SIPA, bono incluido
Diferencia: $1.191.077 por mes, unos US$ 785.
Te faltarían unos US$ 785 por mes. Ese es el número a cubrir.
Como referencia, el haber mínimo es $428.633 más $70.000 de bono.
→ ¿Por qué la jubilación reemplaza tan poco del sueldo?
Pregunta 2
¿Por qué la jubilación alcanza tan poco?
Porque el sistema argentino es de reparto: los aportes de los que trabajan hoy pagan las jubilaciones de hoy. Y hoy aportan pocos.
No hay una cuenta a tu nombre. Tu aporte sale ese mes a pagar haberes; las AFJP, que sí la tenían, se eliminaron en 2008.
Hay 1,4 aportantes por cada beneficio: unos 10,3 millones para 7,5 millones de jubilaciones y pensiones.
El 37,9% de los asalariados no aporta. Sólo uno de cada cuatro llega a la edad jubilatoria con los 30 años de aportes.
El 59,5% de las jubilaciones y pensiones salió por moratoria (a marzo de 2025).
El bono de $70.000 es el mismo desde marzo de 2024.
La jubilación media perdió 20% de poder de compra desde fines de 2021, aun con la mejora de los últimos dos años (+7,9%).
No depende de vos arreglarlo. Lo que sí depende de vos es cubrir la diferencia.
→ ¿Cuánta plata hace falta para cubrir esos US$ 785 por mes?
Pregunta 3
¿Cuánto capital necesitás para cubrir la diferencia?
Primero, cómo funciona un fondo de retiro. Son tres pasos:
1 · AportásTodos los meses.Se invierte en accionesde EE.UU.la cuenta supone 10% anual2 · Cerca del retiroLo pasás a renta fija:rinde menos, perose mueve menos.la cuenta supone 5% anual3 · CobrásUsando el capital,hasta los 85, o sólola renta, sin tocarlo.vos elegís cómoCÓMO FUNCIONA UN FONDO DE RETIROhoya los 55a los 60a los 85
Aportás todos los meses y eso se invierte, sobre todo en acciones de las grandes compañías de EE.UU.
La cuenta supone 10% anual mientras aportás: es lo que rindió en promedio el mercado de acciones de EE.UU., 10,0% por año compuesto entre 1928 y 2025, con dividendos y en dólares (10,6% desde 1957, cuando nació el S&P 500).
Cerca del retiro, lo pasás a renta fija: rinde menos, pero se mueve menos. La cuenta supone 5% anual una vez retirado: hoy el bono del Tesoro de EE.UU. a 10 años paga 5,3% y la cartera Renta Fija en Dólares de Welfi hizo 5,5% en dólares en doce meses.
Las dos formas de cobrar US$ 785 por mes
Usando el capital: cada mes cobrás una parte del capital más los intereses que sigue generando, hasta que se agota a los 85. Necesitás como mínimo US$ 135.701: ese es tu fondo de retiro mínimo.
Sin tocarlo nunca: vivís sólo de la renta y el capital queda entero, por ejemplo para el futuro de tus hijos. Necesitás US$ 188.290.
PROYECCIÓN DE CAPITAL · DE LOS 30 A LOS 60 · EN DÓLARES DE CADA MOMENTO, COMO EN LA APP0100 mil200 mil300 mil304050607085edadHoyRetiroA los 60 llegás conUS$ 342.701 sin tocarlo(US$ 189.195 de hoy)US$ 246.670 usándolo(US$ 136.179 de hoy)vivís de la rentay el capital quedalo vas usandoy se agota a los 85Usando el capital · aportás US$ 131/mesSin tocarlo nunca · aportás US$ 182/mesLo que ponés
Como en la app, el gráfico está en dólares de cada momento. En dólares de hoy, los capitales a los 60 son US$ 136.179 y US$ 189.195: los del texto, apenas más altos porque los aportes están redondeados hacia arriba, como en la app.
Tu fondo mínimo
US$ 135.701
Sin tocarlo nunca
US$ 188.290
En los dos casos la plata es tuya, a tu nombre. Retiro a los 60, la edad que más eligen en Welfi; montos en dólares de hoy (la cuenta descuenta 2% anual de inflación del dólar).
→ ¿Cuánto tenés que poner por mes para llegar a ese fondo?
Pregunta 4
¿Cuánto tenés que aportar por mes, según tu edad?
Depende de cuándo empieces. Éste es el aporte mínimo para llegar a los 60 con tu fondo:
APORTE MÍNIMO POR MES, SEGÚN LA EDAD A LA QUE EMPEZÁS · RETIRO A LOS 60US$ 60a los 20US$ 88a los 25US$ 131a los 30US$ 198a los 35US$ 308a los 40US$ 501a los 45US$ 899a los 50US$ 2.210a los 55
Edad por edad:
Arrancás a los 20
Aportás US$ 60 por mes (US$ 28.800 en total)
Llegás a los 60 con US$ 137.590
Cobrás US$ 795 por mes usándolo, o US$ 573 sin tocarlo
Arrancás a los 25
Aportás US$ 88 por mes (US$ 36.960 en total)
Llegás a los 60 con US$ 136.464
Cobrás US$ 789 por mes usándolo, o US$ 569 sin tocarlo
Arrancás a los 30
Aportás US$ 131 por mes (US$ 47.160 en total)
Llegás a los 60 con US$ 136.179
Cobrás US$ 787 por mes usándolo, o US$ 567 sin tocarlo
Arrancás a los 35
Aportás US$ 198 por mes (US$ 59.400 en total)
Llegás a los 60 con US$ 135.954
Cobrás US$ 786 por mes usándolo, o US$ 566 sin tocarlo
Arrancás a los 40
Aportás US$ 308 por mes (US$ 73.920 en total)
Llegás a los 60 con US$ 136.135
Cobrás US$ 787 por mes usándolo, o US$ 567 sin tocarlo
Arrancás a los 45
Aportás US$ 501 por mes (US$ 90.180 en total)
Llegás a los 60 con US$ 135.920
Cobrás US$ 786 por mes usándolo, o US$ 566 sin tocarlo
Arrancás a los 50
Aportás US$ 899 por mes (US$ 107.880 en total)
Llegás a los 60 con US$ 135.726
Cobrás US$ 785 por mes usándolo, o US$ 566 sin tocarlo
Arrancás a los 55
Aportás US$ 2.210 por mes (US$ 132.600 en total)
Llegás a los 60 con US$ 135.740
Cobrás US$ 785 por mes usándolo, o US$ 566 sin tocarlo
Dólares de hoy. El capital supera apenas el fondo mínimo porque el aporte se redondea hacia arriba, como en la app. Para cobrar lo mismo sin tocar nunca el capital, el aporte sube a US$ 83 / 122 / 182 / 275 / 426 / 695 / 1.248 / 3.066 por mes, de los 20 a los 55.
Arrancando a los 30, US$ 131 por mes. A los 40, US$ 308; a los 50, US$ 899.
A los 36, la edad promedio de quienes tienen su Fondo de Retiro en Welfi, son US$ 216: la cuenta cierra.
→ ¿Por qué cinco años de diferencia cambian tanto la cuota?
Pregunta 5
¿Por qué empezar antes cambia tanto?
Por el interés compuesto: lo que ganás también empieza a ganar.
Dos personas ponen lo mismo, US$ 48.000. Una aporta US$ 200 por mes de los 20 a los 40 y no pone más. La otra, de los 40 a los 60.
CAPITAL ACUMULADO, EN DÓLARES DE HOY · US$ 200 POR MES, 20 AÑOS CADA UNO0100 mil200 mil300 mil400 mil2030405060edada los 40, uno deja de aportar y el otro empiezaUS$ 399.142aportó de 20 a 40US$ 88.400aportó de 40 a 60Línea punteada: lo que puso cada uno, US$ 48.000.
Aportó de los 20 a los 40
US$ 399.142
a los 60
Aportó de los 40 a los 60
US$ 88.400
a los 60
Mismo esfuerzo, 4,5 veces más capital. La diferencia es el tiempo que tuvo la plata para crecer.
→ ¿Y si querés juntar más que el mínimo?
Pregunta 6
¿Y si querés más que el mínimo?
Con un número redondo por mes, esto es lo que juntás a los 60:
US$ 200 por mes
Arrancás a los 20
Aportás US$ 200 por mes (US$ 96.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 458.632
Cobrás US$ 2.652 por mes usándolo, o US$ 1.911 sin tocarlo
Arrancás a los 30
Aportás US$ 200 por mes (US$ 72.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 207.907
Cobrás US$ 1.202 por mes usándolo, o US$ 866 sin tocarlo
Arrancás a los 40
Aportás US$ 200 por mes (US$ 48.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 88.400
Cobrás US$ 511 por mes usándolo, o US$ 368 sin tocarlo
Arrancás a los 50
Aportás US$ 200 por mes (US$ 24.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 30.195
Cobrás US$ 175 por mes usándolo, o US$ 126 sin tocarlo
US$ 300 por mes
Arrancás a los 20
Aportás US$ 300 por mes (US$ 144.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 687.948
Cobrás US$ 3.977 por mes usándolo, o US$ 2.866 sin tocarlo
Arrancás a los 30
Aportás US$ 300 por mes (US$ 108.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 311.861
Cobrás US$ 1.803 por mes usándolo, o US$ 1.299 sin tocarlo
Arrancás a los 40
Aportás US$ 300 por mes (US$ 72.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 132.599
Cobrás US$ 767 por mes usándolo, o US$ 552 sin tocarlo
Arrancás a los 50
Aportás US$ 300 por mes (US$ 36.000 en total)
Llegás a los 60 con US$ 45.292
Cobrás US$ 262 por mes usándolo, o US$ 189 sin tocarlo
Simulador de la app, retiro a los 60, dólares de hoy.
Con US$ 200 desde los 30 llegás a US$ 207.907: 1,5 veces tu fondo mínimo. US$ 200 son unos $303.637, el 16% del sueldo formal promedio.
→ ¿Pero es realista suponer un 10% por año?
Pregunta 7
¿Es realista el 10%?
Es prudente. Además del promedio histórico del mercado, miramos lo que hicieron en diez años los activos del fondo y lo que hizo el fondo desde 2024: en los dos casos, más de 10%.
Diez años de sus activos
Por año, en dólares
+15,4%
neto de gastos, sin bitcoin
US$ 10.000 en 2016
US$ 42.056
en septiembre de 2026
El peor año
−29,5%
2022
AÑO POR AÑO, EN DÓLARES Y NETO DE GASTOS · SIN LA PARTE CRIPTO+24,6%2017−2,3%2018+29,3%2019+33,7%2020+22,9%2021−29,5%2022+33,5%2023+26,9%2024+21,0%2025+13,8%2026*
Receta vigente sin bitcoin, precios reales en dólares, 30-sep-2016 a 30-sep-2026, neta de 1,91% anual de gastos. *2026: enero a septiembre.
No es el rendimiento del fondo: es su receta actual aplicada a los precios de la última década.
Sin bitcoin: entró al fondo en 2024. Sumarlo desde 2016 daba +19,2% por año, y no lo usamos.
Fue una década excepcional para las tecnológicas de EE.UU.; el S&P 500 hizo +15,2% por año.
El fondo, desde enero de 2024
En dólaresEn pesos
2024
+29,77%+51,91%
2025
+24,78%+58,59%
2026, al 30 de septiembre
+16,59%+21,83%
Acumulado
del 1-ene-2024 al 30-sep-2026
+88,78%+193,51%
Índice del fondo, antes de gastos: +26,0% por año en dólares (≈+23,6% después). 11 de 32 meses en rojo; peor caída −22,7% (ene-abr 2025). Dólar MEP: +55,48%. Detalle en el informe del Fondo de Retiro.
Si los próximos años se parecieran a los últimos diez
Con US$ 200 por mesAl 10%Al 15,45%
Arrancás a los 20
US$ 458.632US$ 1.947.516
Arrancás a los 30
US$ 207.907US$ 558.987
Arrancás a los 40
US$ 88.400US$ 155.313
Capital a los 60, en dólares de hoy. Es un ejercicio sobre el pasado, no una proyección ni una promesa.
Planificá con el 10%. Los números de esta sección no se suman entre sí ni se proyectan: si la realidad viene mejor, mejor.
→ ¿Cómo lo armás?
Pregunta 8
¿Cómo lo armás en Welfi?
En la app, en Fondo de Retiro, con un paso a paso:
Cargás tu edad y a qué edad querés retirarte.
Elegís cómo planificar: por aporte, por ingreso, por meta o por renta.
Ves la proyección antes de confirmar, y la ajustás con dos controles: a qué edad te retirás y hasta qué edad aportás.
Tu proyección de retiroAportás/mesUSD 200AcumulásUSD 376.595Ingreso/mesUSD 2.177Retiro a los60Aportás hasta60Elegí cómo querés cobrar tu retiroUsar el capitalUSD 2.177/mesEl capital se agotaa los 85 añosSolo rendimientosUSD 1.569/mesEl capital queda intactopara siempreAjustar por inflación (2% anual USD)Sin ajuste inflacionariodólares de ese momento(en dólares de hoy:US$ 207.907)
Maqueta: 30 años, US$ 200 por mes, retiro a los 60. La app muestra dólares de ese momento.
Qué hay adentro
Acciones internacionales de crecimiento
Las compañías más grandes del mundo
82%
Metales
Oro
6%
Crypto
Bitcoin, a través de un ETF regulado
6%
Bonos corporativos
Renta fija de empresas, en dólares
5%
Money market
Liquidez para operar
1%
La plata es tuya y está a tu nombre, en tu cuenta comitente.
La rescatás cuando la necesites: el plazo es de un día hábil.
Los aportes mensuales los hacés vos desde la app; no se debitan solos ni son obligatorios.
Empezás con $100.000 o US$ 100 y aportás desde $50.000 o US$ 50 por mes, en pesos o en dólares.
Lo mantenemos al día: cada cartera vuelve a su composición (cómo funciona).
Para llevarte
¿Cuánto tenés que ahorrar por mes?
Tu fondo de retiro mínimo es de US$ 135.701 a los 60: cubre los US$ 785 por mes que la jubilación no cubre.
Arrancando a los 30, son US$ 131 por mes; a los 40, US$ 308; a los 50, US$ 899.
El tiempo pesa más que el monto: los mismos US$ 48.000 terminan en 4,5 veces más capital si empiezan a los 20.
Para planificar, el 10%, el promedio histórico del mercado de EE.UU. Los +15,4% por año de los activos del fondo en diez años no se proyectan.
Fuentes
Indicadores Monetarios de la Seguridad Social; Res. ANSES 257/2026 y Decreto 824/2026; RIPTE (Secretaría de Trabajo); IPC y EPH (INDEC); ANSES vía Perfil (jul-2026) y vía Chequeado (mar-2025); Defensoría del Pueblo de la Ciudad de Buenos Aires (jul-2026); Leyes 24.241 y 26.425; Yahoo Finance. Promedio histórico: A. Damodaran (NYU Stern), Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928-2025, S&P 500 con dividendos, tasa compuesta. Renta fija: FRED (bono del Tesoro a 10 años, 30-sep-2026) y cartera Renta Fija en Dólares de Welfi (30-sep-2025 a 30-sep-2026). Proyecciones: simulador de retiro de la app. Pesos a dólares al MEP del 31-jul-2026.
El mejor momento para empezar fue hace diez años. El segundo mejor es hoy.
Welfi es tu copiloto financiero.
Nos vemos en el futuro, Welfier.
Equipo Welfi · Research
Rendimientos pasados no garantizan resultados futuros. Las proyecciones y la simulación de diez años son estimaciones hipotéticas basadas en los supuestos indicados y no constituyen una promesa de rendimiento. La información de este artículo es de carácter general y no constituye una recomendación personalizada de inversión. Antes de invertir, considerá tus objetivos, tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo.

Welfi · Agente Asesor Global de Inversiones registrado ante la CNV, matrícula N° 1305.