Alternativas al plazo fijo: 6 opciones comparadas

Repasamos cómo funciona cada una, qué riesgo tiene y cuándo podés retirar. Si querés ver la comparación directa entre Welfi y el plazo fijo, está en welfi.com.ar/vs/plazo-fijo.

Qué te da un plazo fijo, y qué no

Un plazo fijo te dice hoy cuánto vas a cobrar en 30 días. Es su gran ventaja: certeza nominal. Además, está alcanzado por el sistema de garantía de los depósitos hasta el tope vigente. A cambio, la plata queda inmovilizada hasta el vencimiento y cada mes tenés que decidir de nuevo.

Como referencia, la tasa promedio de los depósitos a 30 días en el sistema fue de 21,99% TNA el 22/10/2026, según el BCRA. Cada banco fija la suya.

Cómo funciona cada alternativa

1. FCI money market

Es un fondo común de inversión que invierte en activos de disponibilidad inmediata. Por eso el rescate es en el día, y es lo que usan muchas billeteras para remunerar el saldo. Por ejemplo, Mercado Fondo, el fondo de Mercado Pago, informa en CAFCI un plazo de rescate de 0 días y honorarios de 2% anual entre gerente y depositaria, que se descuentan del valor de la cuotaparte. No tiene tasa asegurada: el rendimiento cambia todos los días.

2. FCI T+1

Son fondos de renta fija de corto plazo que se rescatan en 24 horas hábiles. Al poder invertir en letras y otros instrumentos con algo más de plazo, buscan otro perfil de rendimiento que un money market, pero su valor puede bajar si se mueven las tasas. Un ejemplo es Ualintec Pesos Plus, el fondo de Ualá: según su ficha del 29/5/2026, rescata en 24 horas y cobra honorarios de 1,20% a 2,60% anual según la clase. Welfi Pesos también se retira en 24 horas hábiles, con un costo propio de 2,4278% anual sin IVA y sin fee de Welfi, según su página.

3. Cauciones

En una caución colocadora le prestás pesos a otro inversor por un plazo corto, que puede ser de un día. El préstamo está garantizado con títulos y el mercado (BYMA) está en el medio. La tasa queda fija al colocar y cobrás al vencimiento. Necesitás una cuenta en un broker, que cobra una comisión prorrateada por plazo: por ejemplo, IOL publica hasta 1,8% anual en pesos y Cocos 2,0% TNA para personas humanas en web y app, según sus tarifas y su tarifario.

4. LECAPs

Las Letras Capitalizables del Tesoro son deuda del Estado nacional en pesos, a tasa fija, que se emiten en licitaciones de la Secretaría de Finanzas y se negocian en el mercado. Si la mantenés hasta el vencimiento, sabés cuánto cobrás. Si la vendés antes, cobrás el precio de ese día, que puede ser más alto o más bajo. El riesgo es el del Estado como deudor. Se compran a través de un broker, con comisión: Balanz publica hasta 0,10% en letras en pesos.

5. Cuenta remunerada

Es una caja de ahorro que paga una tasa sobre el saldo, todos los días, con disponibilidad inmediata. Suele tener topes: por ejemplo, Ualá publicó para octubre de 2026 una TNA base de 19% sobre saldos de $10.000 a $1.000.000, y el excedente no rinde. Es un depósito con garantía limitada, como informa Ualá. La tasa puede cambiar en cualquier momento.

6. Cartera administrada o robo advisor

Acá no elegís un instrumento sino un objetivo. Un robo advisor arma una cartera según tu plazo y tu perfil, la ejecuta y la rebalancea. Para plata de corto plazo puede ser muy conservadora; para años, puede sumar acciones y bonos. En Welfi el fee va de 0% a 1,89% anual según la estrategia; el Fondo de Emergencia y Welfi Pesos no pagan fee de Welfi, según su tarifario.

Riesgo, liquidez y costos

Primero el plazo, después el instrumento

Para el colchón de imprevistos, la clave es la liquidez antes que la tasa: lo explicamos en cómo armar tu fondo de emergencia. Y si querés ver números reales, comparamos Welfi Pesos, plazo fijo y Mercado Pago con la metodología a la vista.